Страхование спецтехники для компаний: как защитить парк на объекте и в дороге

Экскаватор, фронтальный погрузчик, автокран, трактор, вилочный погрузчик и коммунальная машина работают в разных условиях, но в одном они похожи: ущерб чаще всего возникает не на трассе, а там, где техника работает. Опрокидывание на котловане, падение конструкции на кабину, пожар на поле, кража навесного оборудования со стройплощадки обычным автомобильным каско часто не покрываются. Если машину не застраховать как спецтехнику, компания рискует остаться без возмещения как раз в таких случаях.

Статья для руководителей, финансистов и тех, кто отвечает за страхование в компании с парком строительной, дорожной, складской, сельскохозяйственной или коммунальной техники. Разберём, из каких видов защиты складывается программа, чем риски на объекте отличаются от рисков в движении, что влияет на цену и как подготовить заявку на расчёт.

Из чего складывается программа страхования парка

Для спецтехники обычно нужны три вида защиты. Их нельзя заменить друг другом.

1. Страхование самой техники как имущества («каско спецтехники»). Защищает машину компании от гибели, повреждения и хищения.
2. ОСАГО. Обязательная ответственность перед третьими лицами при использовании техники как транспортного средства.
3. Страхование ответственности при работах. Покрывает вред, который техника или оператор причинили чужому имуществу, людям на объекте, заказчику во время работ.

Гражданский кодекс относит использование транспортных средств и механизмов, а также строительную деятельность к деятельности, создающей повышенную опасность. Владелец такого источника отвечает за причинённый им вред, если не докажет, что вред возник из-за непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Поэтому для владельца парка ответственность при работах — реальный финансовый риск, а не формальность.

Каско спецтехники: что страхуют и чем это отличается от автомобильного полиса

Почему обычное автокаско не подходит

Правила автокаско рассчитаны на машины, которые ездят по дорогам общего пользования. В Правилах страхования средств автотранспорта РЕСО-Гарантии транспортное средство определено как механическое ТС, предназначенное для движения по дорогам общего пользования (п. 1.7). Если договор не предусматривает иное, страховыми рисками не считаются повреждения при погрузке, выгрузке и транспортировке, повреждения грузом во время погрузочно-разгрузочных работ, повреждения вне дорог и на территориях, не предназначенных для движения, а также повреждения на территории, где ТС используется для проведения работ (п. 4.1.1.1, подп. 8, 9, 11, 12). Для экскаватора или погрузчика это значит, что основная часть рабочих рисков остаётся без защиты.

Поэтому у страховщиков есть отдельные правила для спецтехники. Например:

• СОГАЗ — Правила страхования специальной техники. Принимаются специальные ТС на шасси грузовиков, самоходные машины и механизмы с паспортом самоходной машины, прицепы к ним и передвижные механизмы. Отдельно можно застраховать дополнительное оборудование: гидромолоты, поворотные отвалы, снегоочистители, карьерные ковши, буровое оборудование, рыхлители, грейферы, дорожные фрезы и т. д. (пп. 2.2.1–2.2.2).
• РЕСО-Гарантия — Правила страхования строительной и специализированной техники. Охватывают строительную, сельскохозяйственную, мелиоративную, лесозаготовительную, горную, складскую и аэродромную технику (п. 3.2). Дополнительное оборудование и оборудование строительной площадки, включая бытовки, страхуются, только если они поименованы в договоре со страховыми суммами (пп. 3.3–3.4).
• Росгосстрах — Правила № 171 о добровольном страховании транспортных средств и спецтехники. Спецтехника в них — самоходные машины, подлежащие регистрации в органах Гостехнадзора: тракторы, самоходные дорожно-строительные машины, экскаваторы, погрузчики, краны, комбайны, харвестеры и другие (п. 2.8.9).

Две схемы покрытия

В правилах СОГАЗ можно выбрать одно из двух условий: «с ответственностью за поименованные риски» или «с ответственностью за все риски». Во втором случае страховым случаем считается любое событие, которое не исключено договором и разделом 4 правил (пп. 3.2, 3.4). У РЕСО-Гарантии техника страхуется от всех рисков, перечисленных в пп. 4.1.1–4.1.7, либо от одного риска или их комбинации (п. 4.2).

Для парка, работающего на объектах, обычно выгоднее покрытие «от всех рисков» или широкий набор поименованных рисков. Узкий набор («только пожар и угон») дешевле, но оставляет без защиты опрокидывание и столкновения на площадке, то есть самые частые рабочие убытки.

Риски на объекте и риски в движении

Ключевой вопрос при выборе программы: где и как техника работает. Правила разделяют эти ситуации по-разному.

Ситуация	СОГАЗ	РЕСО-Гарантия	Росгосстрах
Опрокидывание, падение, обрушение	Риск «Ущерб», подп. «ж» п. 3.3.1.1	Риск «Авария» вне дорог общего пользования, в местах работ или хранения, п. 4.1.3 «а», «д», «е»	—
Столкновение вне дорог общего пользования	Подп. «з» п. 3.3.1.1	П. 4.1.3 «в», «г»	—
ДТП на дороге	Подп. «а» п. 3.3.1.1	Отдельный риск «ДТП» при движении по маршруту или при работах на дороге, п. 4.1.7	—
Бой стёкол во время работ	Только если прямо указано в договоре, подп. «и» п. 3.3.1.1	Включён в «Аварию», п. 4.1.3 «к»	—
Перевозка на трале, погрузка, разгрузка	Только если прямо указано в договоре, подп. «о» п. 3.3.1.1	Исключено, если не применена Оговорка 401, п. 4.4.3	—
Деление территории страхования	Действует территория из договора, п. 1.4	Эксплуатация, хранение, транспортировка, п. 5.2	Передвижение, эксплуатация, хранение, п. 2.16.1

Прочерк означает, что соответствующие пункты Росгосстраха для этой статьи не разбирались.

Что из этого следует для закупки:

• Территория страхования — не формальность. У РЕСО-Гарантии техника вне указанной в договоре территории не застрахована (п. 5.5). Территория транспортировки может включать или не включать дороги общего пользования (п. 5.2). В Правилах № 171 Росгосстраха «территория передвижения», если договор не предусматривает иного, находится в пределах дорог общего пользования (п. 2.16.1). Если техника часто переезжает между объектами, это нужно явно указать в заявке.
• Перевозку на трале нужно включить отдельно. У СОГАЗ риск погрузки, разгрузки и транспортировки действует, только если он прямо указан в договоре, у РЕСО-Гарантии для этого нужна оговорка.
• Особые условия работы требуют согласования. СОГАЗ без отдельного условия не страхует работу на плавсредствах, а также тоннельные и подземные работы (п. 4.5.2). У РЕСО-Гарантии работа под землёй, на баржах и понтонах, движение по ледовой переправе покрываются только с соответствующими оговорками (пп. 4.4.8–4.4.10).

Исключения, которые чаще всего мешают получить выплату

Правила разных страховщиков не совпадают, но несколько групп исключений встречаются у обоих разобранных страховщиков.

Кто управляет техникой. У СОГАЗ при движении и работе страховыми считаются случаи, когда техникой управляло лицо, допущенное по договору (п. 3.3.1.1). Не покрывается эксплуатация без удостоверения тракториста-машиниста нужной категории или без подтверждённой квалификации (п. 4.1.3 «ж», «з»). У РЕСО-Гарантии аналогичные исключения есть в п. 4.1.3.2 «г» и п. 4.5.9. Для парка это означает: держите актуальный список операторов и обновляйте его при смене персонала.

Техника безопасности и перегруз. Обе компании исключают ущерб при нарушении техники безопасности и при работе с грузами, вес которых превышает разрешённый заводом-изготовителем (СОГАЗ — п. 4.1.3 «в», «к»; РЕСО-Гарантия — п. 4.1.3.2 «а», «д»).

Поломки. Внутренние поломки, износ и отказ агрегатов в процессе эксплуатации не покрываются (СОГАЗ — пп. 4.1.1 «е», 4.3.3–4.3.4; РЕСО-Гарантия — п. 4.1.3.3). Однако, если поломка привела к опрокидыванию или столкновению, ущерб от этого события возмещается (РЕСО-Гарантия — п. 4.1.3.2 «з»). Закрыть этот пробел через страхование машин от поломок тоже получится не всегда: в таких правилах РЕСО-Гарантии самоходные ТС и передвижное строительное оборудование указаны как не подлежащие страхованию (п. 3.4 «ж», «з»). Риск поломок парка стоит отдельно обсудить со страховщиком.

Сменное навесное оборудование. У РЕСО-Гарантии ковши, отвалы, гидромолоты и подобное оборудование возмещаются, только если они пострадали вместе с машиной (п. 4.4.11). У СОГАЗ расходные части, включая гусеницы, цепи и тросы, исключены, если они не повреждены вместе с застрахованным имуществом (п. 4.3.5). Дорогое навесное оборудование лучше указать в договоре отдельной позицией.

Аренда и лизинг. Если компания сдаёт технику в аренду, проверьте исключения. У СОГАЗ без особого условия не покрывается эксплуатация арендаторами, лизингополучателями и прокатчиками (п. 4.5.8). У РЕСО-Гарантии — эксплуатация лицами, получившими технику в аренду, лизинг или прокат и не указанными в договоре (п. 4.4.12).

Пример ситуации. Колёсный экскаватор переезжает между двумя объектами по дороге общего пользования, а через неделю опрокидывается на откосе котлована. Если техника застрахована по автокаско, второй случай может попасть под исключение «повреждение на территории, где ТС используется для работ». В договоре по правилам страхования спецтехники это опрокидывание относится к риску «Авария» (РЕСО-Гарантия, п. 4.1.3 «а») или «Ущерб» (СОГАЗ, подп. «ж» п. 3.3.1.1). Вывод для закупки: технику, которая работает на объектах, страхуют по правилам для спецтехники, а переезды по дорогам включают в территорию страхования.

ОСАГО для самоходных машин

ОСАГО покрывает ответственность владельца перед третьими лицами при использовании транспортного средства. По 40-ФЗ обязанность не распространяется, в частности, на владельцев ТС с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч, а также ТС, которые не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования и (или) не подлежат государственной регистрации (ст. 4, п. 3, подп. «а», «б»). Самоходные машины регистрирует Гостехнадзор, а не Госавтоинспекция (так спецтехника определена, например, в п. 2.8.9 Правил № 171 Росгосстраха). Поэтому, если ваша техника выезжает на дороги и её конструктивная скорость выше 20 км/ч, проверьте по каждой единице паспорт самоходной машины, регистрацию и наличие полиса.

У ОСАГО три важных ограничения для владельца спецтехники:

• использованием ТС считается эксплуатация, связанная с движением по дорогам и прилегающим территориям. Работа установленного оборудования, которая прямо не связана с дорожным движением, использованием ТС не является (ст. 1);
• исключены вред при погрузке и разгрузке, вред жизни и здоровью работников при исполнении трудовых обязанностей, если он возмещается по обязательному (социальному) страхованию, а также загрязнение окружающей среды (ст. 6, п. 2, подп. «и», «е», «г»);
• лимит по имущественному вреду — 400 тыс. руб., по вреду жизни и здоровью — 500 тыс. руб. на каждого потерпевшего (ст. 7).

Ответственность при работах — коротко

Если стрела крана повредит фасад соседнего здания, ковш экскаватора — подземный кабель, а погрузчик — товар на складе заказчика, ОСАГО это не покроет: это работа оборудования, а не дорожное движение. Для таких рисков нужен договор страхования гражданской ответственности. В нём страхуется риск ответственности самого страхователя или другого лица, на которое она может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Подробнее о вариантах — на странице страхования ответственности. Если договор подряда требует такой полис, его условия стоит согласовать до выхода техники на объект.

Сколько стоит страхование спецтехники

По практике сервиса «Страховой навигатор», годовая стоимость страхования самой техники — примерно от 0,2% до 1% от её страховой стоимости. Например, для машины стоимостью 12 млн руб. это около 24–120 тыс. руб. в год. Это ориентир, а не оферта: точную цену даёт расчёт под конкретный парк.

Базовые тарифы в правилах — это отправная точка до применения коэффициентов. В приложении 1 к правилам СОГАЗ базовый тариф за год составляет 1,0% по риску «Ущерб», 0,5% по риску «Хищение, угон» и 2,0% для условия «все риски». Дальше применяются поправочные коэффициенты, и итоговый результирующий коэффициент может быть от 0,1 до 10,0 (Приложение 1, табл. 1, разд. 3). Тариф по конкретному договору определяется по соглашению сторон (п. 6.2). У РЕСО-Гарантии премия тоже рассчитывается от годового базового тарифа с поправочными коэффициентами, в том числе с учётом франшизы (п. 7.1).

Фактор	Как влияет	Опора в правилах
Набор рисков	«Все риски» дороже поименованных; каждый дополнительный риск (монтаж, погрузка, ошибки персонала) увеличивает тариф	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 1 и 1К
Количество единиц в договоре	Понижающий коэффициент 0,6–1,0	СОГАЗ, Прил. 1, разд. 1
Статистика убытков	Коэффициент 0,3–3,0	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 2К
Франшиза	Коэффициент 0,1–1,0 в зависимости от вида и размера	СОГАЗ, Прил. 1, п. 2.3; РЕСО, п. 7.1
Марка, модель, страна производства	Коэффициент 0,1–5,0	СОГАЗ, Прил. 1, разд. 1
Год выпуска	Коэффициент 0,7–6,0	СОГАЗ, Прил. 1, разд. 1
Условия хранения	Гараж, охраняемая территория или без ограничений: 0,5–1,5	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 2К
Операторы	Количество, стаж, квалификация: 0,4–2,5	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 2К
Интенсивность и сезонность	Моточасы — 0,7–1,5, сезонность — 0,7–1,5	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 2К
Бой стёкол во время работ	Распространение этого риска на работы по назначению: 1,0–2,0	СОГАЗ, Прил. 1, п. 2.10
Охранно-поисковые системы	Коэффициент 0,2–1,5 по риску хищения и угона	СОГАЗ, Прил. 1, табл. 2К

Цифры в таблице — диапазоны из опубликованных тарифов одного страховщика. Они показывают, какие факторы учитывают при расчёте, но не дают готовой цены. Тарифная политика каждой страховой компании своя, поэтому сравнивать предложения нужно при одинаковом наборе рисков, франшизе и территории.

Как снизить стоимость для парка

1. Страхуйте парк одним договором. И СОГАЗ, и РЕСО-Гарантия допускают страхование группы единиц одним договором с перечнем техники (СОГАЗ — п. 7.6.1, генеральный полис; РЕСО-Гарантия — п. 8.5). В тарифах СОГАЗ количество единиц прямо снижает тариф.
2. Подберите франшизу. Мелкие повреждения на объекте компания часто может оплатить сама. Франшиза снижает тариф (коэффициент от 0,1 до 1,0 у СОГАЗ). Правила СОГАЗ допускают условную, безусловную и «динамическую» франшизу (п. 5.7).
3. Не переплачивайте за лишние риски. Если техника не перевозится на тралах и не работает под землёй, эти риски можно не включать. Если перевозится — лучше включить, чем потом получить отказ.
4. Подготовьте статистику убытков. Чистая история за прошлые периоды — один из самых весомых аргументов (коэффициент 0,3–3,0 у СОГАЗ).
5. Покажите условия хранения и охрану. Охраняемая стоянка и противоугонные системы учитываются при расчёте.
6. Правильно выберите страховую сумму. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости, а при неполном страховании выплата уменьшается пропорционально (СОГАЗ, пп. 5.2.1–5.2.3). У РЕСО-Гарантии стоимость можно подтвердить балансовыми данными, договором купли-продажи или экспертной оценкой (п. 6.5).
7. Сравнивайте одинаковые условия. Предложения разных страховщиков сопоставимы только при одном наборе рисков, одной франшизе, территории и порядке расчёта ущерба. В правилах СОГАЗ, например, можно выбрать калькуляцию страховщика или ремонт на ремонтном предприятии (п. 12.4.1).

Как проходит оформление

Страховщик вправе осмотреть технику и проверить её состояние и стоимость, а существующие повреждения и отсутствующие детали фиксируются в заявлении или отдельном документе (СОГАЗ — п. 7.3; РЕСО-Гарантия — п. 8.3). По правилам СОГАЗ стоимость таких повреждений вычитается из выплаты, если их не устранили и не показали технику на повторный осмотр до страхового случая (п. 7.3). Неисправная техника, эксплуатация которой запрещена, на страхование не принимается (СОГАЗ — п. 2.3.1; РЕСО-Гарантия — п. 3.6.9). У РЕСО-Гарантии не принимается и техника, которая не зарегистрирована, если регистрация обязательна (п. 3.6.8). Перед заявкой стоит проверить состояние и документы по каждой единице.

Частые вопросы

Можно ли застраховать только часть парка? Да. Страховая сумма устанавливается по единице имущества, а при страховании группы по одному договору — по каждой единице и в целом как их сумма (РЕСО-Гарантия, пп. 6.2–6.3). Но скидка за количество зависит от числа единиц в договоре.

Покрывается ли техника в лизинге? Принимается имущество, которым компания владеет или пользуется в том числе по договору лизинга (СОГАЗ, п. 1.3). Требования лизингодателя к страховщику и выгодоприобретателю нужно учесть до расчёта.

Нужен ли отдельный полис на навесное оборудование? Отдельный договор обычно не нужен, но оборудование нужно указать в договоре со своей страховой суммой. Иначе оно может оказаться не застрахованным или возмещаться только вместе с машиной (РЕСО-Гарантия, пп. 3.3, 4.4.11).

Если техника не выезжает на дорогу, нужен ли ей ОСАГО? Закон освобождает владельцев ТС, не предназначенных для дорог общего пользования и (или) не подлежащих госрегистрации, а также машин с конструктивной скоростью до 20 км/ч (ст. 4 40-ФЗ). Проверяйте каждую единицу по документам. Ответственность при работах ОСАГО не покрывает в любом случае.

Рассчитать страхование парка спецтехники

«Страховой навигатор» соберёт предложения нескольких страховщиков по одинаковым условиям и поможет выбрать набор рисков, франшизу и территорию под задачи вашего парка. Оставьте заявку на странице страхования транспорта.

Что подготовить для расчёта:

• перечень техники: тип, марка, модель, год выпуска, заводской номер, ПСМ или ПТС, регистрационный номер;
• стоимость каждой единицы и документы, которые её подтверждают (договор поставки, балансовая стоимость или оценка);
• навесное и дополнительное оборудование с отдельной стоимостью;
• где техника работает и хранится, выезжает ли на дороги, перевозится ли на тралах;
• характер работ (стройка, дорога, склад, поле, коммунальные работы), особые условия (подземные работы, работа у воды, ледовые переправы);
• список операторов и их удостоверения;
• убытки за последние 3 года и текущие полисы, если они есть;
• кто собственник и кто выгодоприобретатель (лизинг, залог, аренда).