Страхование магазина: как собрать покрытие по элементам помещения и товарным запасам

Магазин редко страхуют одной строкой «имущество». В одном помещении работают разные объекты: несущие стены и кровля, отделка торгового зала, вентиляция и электросети, витрины и вывеска, стеллажи и кассы, товар, остаток которого меняется каждый день. У каждого объекта своя стоимость, свои риски и свои исключения в правилах страховщика. Статья предназначена собственникам и финансовым руководителям розничных магазинов и сетей, независимо от того, владеет компания помещением или арендует его. Разберём, что включить в перечень застрахованного имущества, как определить суммы и на что смотреть при сравнении предложений.

Сначала определите, что вы вправе страховать

По договору имущественного страхования страховщик за премию возмещает убытки в застрахованном имуществе при страховом случае. Застраховать имущество можно в пользу лица, у которого есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. Договор без такого интереса недействителен. Для магазина это означает следующее:

• Собственник помещения страхует конструктив, инженерные системы, отделку и собственное оборудование.
• Арендатор обычно страхует отделку, которую сделал за свой счёт, торговое оборудование и товар. Конструктив он может включить в договор, если обязанность сохранять его или отвечать за него прописана в договоре аренды. Прежде чем заказывать расчёт, перечитайте раздел договора аренды о ремонте и ответственности.
• Товар на реализации или ответственном хранении требует отдельного решения. В правилах «Согласия» имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не принадлежит страхователю, по умолчанию не застраховано. Распространить на него покрытие можно только прямой записью в договоре; для имущества, принятого на ответственное хранение, в правилах предусмотрена оговорка 115/12 «Об имуществе третьих лиц».

Элементы помещения: конструктив, отделка, инженерия

Страховщики делят здание на составные части, и эти части нужно прямо назвать в договоре.

У РЕСО-Гарантии в состав здания входят конструктивные элементы, инженерное оборудование, внешняя и внутренняя отделка. К конструктиву правила относят фундамент, стены, перекрытия, крышу, перегородки (кроме легкосборных) и остекление световых проёмов: окна, входные двери, стеклянные элементы стен. Легкосборные перегородки, покрытия пола, стен и потолков относятся к внутренней отделке.

В правилах «Согласия» фасадное остекление тоже входит в конструктивные элементы, а к внутренней отделке отнесены подвесные и натяжные потолки, межкомнатные перегородки (в том числе стеклянные) и встроенная мебель, если она прямо поименована в договоре.

Инженерное оборудование у РЕСО-Гарантии — это системы отопления, водопровод, канализация, электропроводка (без ламп и светильников), сигнализация, кондиционирование и вентиляция, пожаротушение, лифты. Оборудование, закреплённое снаружи здания, относится к инженерному, только если это оговорено в договоре. «Согласие» разделяет инженерное оборудование (вентиляция и кондиционирование, пожарная и охранная сигнализация, видеонаблюдение, пожаротушение, сантехника, электрооборудование) и инженерно-коммуникационные системы и сети.

Два принципиальных условия из этих правил:

1. Если договор не говорит иного, при страховании зданий и сооружений застрахован только конструктив. Отделка и инженерия попадают в договор только тогда, когда их назвали.
2. Если сумма по отдельным элементам не указана, действуют лимиты по умолчанию: конструктив 60% страховой суммы, в том числе остекление 5%; внутренняя отделка, внешняя отделка, инженерное оборудование и инженерные сети по 10%.

Для магазина второе условие особенно важно. В торговом зале дорогая отделка и мощная вентиляция могут стоить больше, чем позволяют лимиты 10%. Поэтому просите страховщика указать суммы по каждому элементу отдельно, а не довольствоваться общей суммой по помещению.

Стоимость отделки, если она не была определена в договоре, «Согласие» вправе определить как затраты на повторное проведение отделочных работ такого же объёма и качества за вычетом износа. Значит, смета или документы о затратах на ремонт пригодятся уже при расчёте страховой суммы.

Стёкла, витрины и вывески

Витрина магазина может выйти из строя по причине, не связанной ни с пожаром, ни с кражей: удар тележкой, брошенный камень, перепад температуры. Поэтому бой стёкол оформляют отдельным риском.

Условие	РЕСО-Гарантия	«Согласие»
Что считается остеклением	Оконные и дверные стёкла, зеркала, витрины, витражи, стеклянные стены, световые рекламные установки (п. 4.8)	Стёкла, зеркала, витрины, витражи, световые купола; световую рекламу можно добавить договором (Доп. условия № 4, п. 2)
Причина повреждения	Любая причина, нарушившая целостность, с учётом исключений (п. 4.8)	Два варианта: перечень причин из правил или «бой стёкол по любой причине» (Доп. условия № 4, пп. 5–6)
Дополнительные расходы: временное остекление, демонтаж жалюзи и решёток, восстановление рекламного оформления	По соглашению сторон и в пределах лимита из договора (п. 4.8.1)	Если это предусмотрено договором: в пределах страховой суммы, лимит 3% от неё, если договор не устанавливает иной (Доп. условия № 4, п. 10)
Типовые исключения	Трещины при монтаже и ремонте, царапины и сколы, окраска, отогрев нагревательными приборами, осадка здания (п. 4.8.2)	Монтаж и демонтаж, отогрев горячей водой или нагревателями, повреждение поверхности (надписи, наклейки), окраска (Доп. условия № 4, пп. 7–8)

Отдельно проверьте наружную вывеску. В правилах РЕСО-Гарантии имущество, смонтированное снаружи здания (рекламные установки, щиты, козырьки, кондиционеры), страхуется только тогда, когда это прямо предусмотрено договором и для него указана страховая сумма. В «Согласии» страхователь, застраховавший остекление, обязан держать отопительные приборы и световые рекламные установки не ближе 30 см от стёкол и предупредить об этих требованиях арендатора. Если это не выполнено, страховщик считает степень риска повышенной.

Торговое оборудование и кассы

Стеллажи, холодильные витрины, кассы, POS-терминалы и системы видеонаблюдения относятся к движимому имуществу: оборудованию, электронному оборудованию, мебели и инвентарю. Для них действительная стоимость считается с учётом износа: по затратам на приобретение и установку, но не выше стоимости приобретения аналога за вычетом износа.

Учтите разницу между рисками. По риску «Пожар» у РЕСО-Гарантии не возмещается повреждение оборудования электрическим током (короткое замыкание, скачок напряжения), если пожара не было. Для такого ущерба в правилах предусмотрен отдельный риск аварии электронного оборудования. Если в магазине много холодильного и кассового оборудования, обсудите его включение до подписания договора.

Товарные запасы: сумма при колеблющемся остатке

Это самая сложная часть договора для розницы. Остаток растёт перед сезоном, падает после распродаж, а страховая сумма в договоре одна.

Как оценивается товар. У РЕСО-Гарантии действительная стоимость закупленных товаров равна затратам на их приобретение, но не выше стоимости повторной покупки аналогичных товаров. «Согласие», если страховая стоимость не была определена в договоре, вправе оценить приобретённые товары по сумме, затраченной на покупку. Иными словами, ориентир — закупочная стоимость, а не розничная цена с наценкой.

Что происходит при недостраховании. Закон устанавливает: если страховая сумма ниже страховой стоимости, возмещение выплачивается пропорционально, если договор не предусматривает иное. Обе компании повторяют это правило в своих документах. В правилах «Согласия» есть пункт, который прямо касается колеблющегося остатка. Если стоимость имущества на день перед страховым случаем превысила страховую стоимость, в том числе из-за изменения количества товаров на территории страхования, выплата считается пропорционально отношению страховой суммы к этой стоимости. Пропорция применяется отдельно к каждой номенклатурной группе товаров.

Условный расчёт. Товар застрахован на 20 млн ₽, перед новогодним сезоном остаток вырос до 30 млн ₽, затем пожар уничтожил товар на 6 млн ₽. По пропорции 20/30 возмещение составит 4 млн ₽ до вычета франшизы, если договор не устанавливает другой порядок.

Как с этим работать:

• Сумма по пиковому остатку. Страховую сумму устанавливают по максимальному ожидаемому остатку. Премия выше, зато риск пропорции в сезон ниже.
• Страхование «по первому риску». У «Согласия» такое условие отменяет пропорцию для всего имущества или его части, но должно быть прямо записано в договоре. Выплата при этом ограничена страховой суммой.
• Товары в обороте как переменный остаток. «Согласие» определяет переменный остаток как любые товары на территории страхования, соответствующие перечню номенклатуры. Новые поступления застрахованы с момента подписания документа о помещении на территорию, а изъятые товары перестают быть застрахованными. У РЕСО-Гарантии при страховании по группам имущества (например, «товарные запасы») застрахованы все объекты группы на территории страхования, в том числе поступившие после заключения договора.
• Неснижаемый остаток в правилах «Согласия» предусмотрен для товаров в залоге: страховая сумма равна залоговой стоимости. Магазину с товаром в залоге у банка этот вариант стоит обсудить отдельно.

Механизм страхования по декларациям или обороту, когда сумма корректируется по отчётам об остатках, в прочитанных нами правилах РЕСО-Гарантии и «Согласия» отдельным разделом не описан. Если он вам нужен, запросите его как индивидуальное условие договора и получите формулировку от страховщика письменно.

Правила РЕСО-Гарантии прямо обязывают страхователя вести учёт застрахованных товаров и сохранять учётные документы. Без накладных и оборотно-сальдовых ведомостей подтвердить размер ущерба будет трудно. Подробнее о страховании остатков — на странице страхования товарных запасов.

Кража, грабёж и противоправные действия

Для розницы это ключевой блок, и именно в нём чаще всего возникают расхождения с ожиданиями.

Кража со взломом. У РЕСО-Гарантии это тайное хищение с проникновением в закрытое помещение: взлом дверей или окон, отмычки, поддельные ключи, нарушение целостности стен и перекрытий. «Согласие» требует следов проникновения или взлома. Магазинная кража в рабочее время, когда покупатель вынес товар из зала без взлома, под это определение не подпадает.

Что исключено. Правила РЕСО-Гарантии не покрывают по этому риску:

• кражу, грабёж и разбой, совершённые работниками страхователя;
• недостачу и исчезновение имущества, произошедшие иначе, чем кража со взломом, грабёж или разбой;
• кражу со взломом при отключённой или неисправной охранной сигнализации, если договор предусматривает её установку и применение.

В «Согласии» исключены недостача и таинственное исчезновение по неустановленным причинам, в том числе обнаруженные при инвентаризации, а также ущерб при отсутствии или неработоспособности заявленных мер охраны. В правилах РЕСО-Гарантии «от всех рисков» инвентаризационная недостача без следов хищения тоже исключена.

Магазин в торговом центре. У РЕСО-Гарантии в помещениях, которыми помимо страхователя пользуются третьи лица, страхование от кражи со взломом действует только при особой оговорке в договоре; в правилах это условие стоит в подпункте о взломе хранилищ внутри помещения, поэтому его применение уточняйте у страховщика. Для арендатора в ТЦ с общим складом или подсобкой это условие стоит проверить.

Грабёж и разбой — открытое хищение, в том числе с насилием. Территорией страхования для них РЕСО-Гарантия считает помещения из договора, а также огороженный участок вокруг.

Противоправные действия третьих лиц у РЕСО-Гарантии включают умышленное или неосторожное повреждение имущества, хулиганство и вандализм. По этому риску возмещается и ремонт конструктива, повреждённого при краже со взломом. Надписи, рисунки, наклейки и бой стёкол сюда не входят. Стёкла страхуются отдельным риском, см. раздел выше.

Залив и пожар

Залив — частый убыток для магазинов на первых этажах жилых домов и в ТЦ. У обеих компаний риск охватывает аварии водопровода, отопления и канализации, а также воду из чужих помещений. Есть различия:

• у РЕСО-Гарантии не возмещается повреждение товаров, лежавших ближе 15 см от пола, а также ущерб от длительной влажности, ремонта помещения, протечек через незакрытые окна;
• у «Согласия» вода из спринклерных систем пожаротушения покрывается, только если это прямо предусмотрено договором.

Практический вывод для склада при магазине: держите товар на поддонах и стеллажах, иначе правила РЕСО-Гарантии оставят его без покрытия при заливе.

Пожар у РЕСО-Гарантии включает и ущерб от средств пожаротушения. Терроризм, диверсия и воздействие БПЛА выведены из базовых рисков и страхуются отдельно. Подробно о выборе набора рисков — на странице страхования коммерческой недвижимости.

Перерыв в торговле и ответственность перед покупателями

Перерыв в торговле. После пожара магазин может закрыться на месяцы, а аренда и зарплаты продолжат начисляться. У «Согласия» страхование перерыва в деятельности возможно только в дополнение к страхованию имущества. Важный нюанс: в этих условиях готовая продукция (товары), сырьё и объекты наружной рекламы не считаются имуществом, необходимым для деятельности, даже если они застрахованы. Если пострадал только товар, а помещение и оборудование целы, этого может не хватить для срабатывания покрытия. Уточняйте формулировку триггера.

Ответственность. Вред, причинённый имуществу или здоровью покупателя, возмещает лицо, которое его причинило. Это отдельный вид страхования, страхование имущества его не заменяет. Подробнее — на странице страхования ответственности.

Кейсы

Реальные кейсы сервиса

Ниже — кейсы с страницы кейсов, Приводятся только опубликованные цифры. Торговые павильоны — розничный объект. В карточках «Товарные запасы» и «Склад и шоурум» тип бизнеса не указан: это близкие примеры по страхованию товара, а не обязательно магазины.

Объект	Стоимость страхования	Экономия клиента
Торговые павильоны на 15 млн ₽	47 тыс. ₽	25%
Товарные запасы на 80 млн ₽	205 тыс. ₽	37%
Товарные запасы на сумму 80 млн ₽ (другой кейс)	95 тыс. ₽	не указана
Товарные запасы на 180 млн ₽	590 тыс. ₽	52%
Товарные запасы на 100 млн ₽	270 тыс. ₽	не указана
Склад и шоурум на 190 млн ₽	212 тыс. ₽	не указана

Два кейса с товарными запасами на 80 млн ₽ стоят 205 и 95 тыс. ₽. Это показывает: цена зависит не только от суммы, но и от набора рисков, объекта и условий договора. Поэтому сравнивать предложения стоит по одинаковому перечню рисков и лимитов.

Пример ситуации 1. Залив склада при магазине

Что случилось. Сверху прорвало трубу отопления, вода залила подсобку. Часть коробок стояла на полу.

Что сработало или нет. По правилам РЕСО-Гарантии риск залива покрывает аварию отопительной системы, но товар ближе 15 см от пола не возмещается. Повреждённая отделка подсобки покрывается, если она включена в договор.

Вывод для закупки. Ещё до страхования организуйте хранение на поддонах. При сравнении предложений проверяйте, есть ли у страховщика ограничение по высоте хранения.

Пример ситуации 2. Сезонный пик остатка

Что случилось. Магазин застраховал товар по среднему остатку. Пожар произошёл в декабре, когда склад был заполнен под праздники.

Что сработало или нет. Пожар — страховой риск, но страховая сумма оказалась ниже стоимости товара на дату события. По правилам «Согласия» выплата считается пропорционально.

Вывод для закупки. Устанавливайте сумму по пиковому остатку или договаривайтесь об условии «по первому риску». Если нужна корректировка суммы по отчётам об остатках, закрепите её в договоре.

Пример ситуации 3. Разбитая витрина ночью

Что случилось. Ночью разбили витрину. Ничего не украли, но вместе со стеклом пострадало рекламное оформление.

Что сработало или нет. Риск противоправных действий у РЕСО-Гарантии бой стёкол не покрывает. Витрина возмещается по риску «Бой стёкол», а восстановление оформления и временное остекление — только если такие расходы и лимит указаны в договоре.

Вывод для закупки. Включайте бой стёкол отдельной строкой и просите указать лимит на сопутствующие расходы.

Как сравнить предложения: чек-лист

1. Элементы помещения перечислены отдельно и с суммами: конструктив, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, остекление.
2. Вывеска и наружное оборудование включены прямо и с указанием суммы.
3. Сумма по товару рассчитана по закупочной стоимости и по пиковому остатку, или в договоре есть условие «по первому риску».
4. Для кражи понятно, какие требования к сигнализации и охране записаны в заявлении. Если магазин в ТЦ, есть оговорка об общих помещениях.
5. Бой стёкол оформлен отдельным риском с лимитом на сопутствующие расходы.
6. Франшиза указана с видом: условная или безусловная. У РЕСО-Гарантии, если вид не указан, франшиза считается безусловной.
7. Понятно, агрегатная страховая сумма или нет. По умолчанию у обеих компаний сумма агрегатная, то есть уменьшается на произведённые выплаты.
8. Товар на реализации, если он есть, включён оговоркой.

Частые вопросы

Арендатору нужно страховать стены? Это зависит от договора аренды: если он возлагает на арендатора ответственность за сохранность помещения, у арендатора есть интерес в страховании. Обычно арендатор страхует отделку, оборудование и товар.

Можно ли застраховать товар по розничной цене? Правила обеих компаний ориентируются на затраты на приобретение закупленного товара: у РЕСО-Гарантии это действительная стоимость, у «Согласия» — способ оценки, если стоимость не была определена в договоре. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость, если договор не предусматривает иное. У РЕСО-Гарантии договор в части превышения ничтожен, а излишне уплаченная премия не возвращается.

Покрывается ли недостача, выявленная при инвентаризации? Как правило, нет. В прочитанных правилах недостача без следов хищения исключена.

Рассчитать страхование магазина

Мы подберём страховщиков, сравним их правила по элементам помещения, остеклению и товарным запасам и покажем различия в одной таблице. Оставьте заявку на странице страхования коммерческой недвижимости.

Для расчёта подготовьте:

• адрес, площадь, этаж, тип здания (отдельное, ТЦ, первый этаж жилого дома);
• договор аренды или документ о праве собственности;
• стоимость отделки и инженерных систем: смета или документы о затратах;
• перечень оборудования с балансовой стоимостью;
• средний и максимальный остаток товара за год по месяцам;
• описание охраны: сигнализация, пульт, видеонаблюдение, режим работы;
• историю убытков за последние 3–5 лет.